5 марта 2019

На очередном заседании  Межведомственного совета по защите прав граждан на потребительском рынке производства, торговли, работ и услуг, прошедшем в Администрации города, рассмотрен вопрос о соблюдении действующего законодательства кредитными финансовыми организациями города и включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей, установленных законодательством о защите прав потребителей.

По информации начальника ТО Роспотребнадзора по городу Бийску, в  управление продолжают поступать обращения граждан, касающиеся порядка предоставления кредитными организациями дополнительных услуг (страхование жизни и здоровья потребителя)  при заключении договоров потребительского кредита (займа).


В 2018 году поступило 45 обращений по финансовым услугам, из них 15 жалоб по вопросам навязывания дополнительных услуг по страхованию жизни. В каждом конкретном случае устанавливается, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита. Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги (например, условиями  кредитного договора предусмотрены какие-либо санкции либо иные негативные последствия при отказе от заключения указанного  договора). Во всех рассмотренных обращениях   невнимательность самого заемщика послужило основанием заключение договора на невыгодных для себя условиях (дополнительные траты), об условиях страховки заемщик узнает только после подписания всех документов без уяснения для себя смысла и последствий совершаемых действий.
  
Отказаться от «навязанной» страховки потребитель получил возможность с 1 июня 2016 года, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения», то есть сроком, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

В настоящее время «период охлаждения» при покупке практически любой добровольной страховки длится 14 дней, при этом страховщик может установить и более длительный срок. Отсчитываться он  со дня заключения договора добровольного страхования вне зависимости от момента уплаты страховой премии. Воспользоваться "периодом охлаждения" можно лишь при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В настоящее время правило применимо только в том случае, если договор заключен с физическим лицом (не с организацией) на оказание услуги добровольного страхования, например страхование жизни, недвижимости, транспорта (КАСКО), страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, страхование финансовых рисков. На коллективные договоры «период охлаждения» в настоящее время не распространяется.
    

ТО Росоптребнадзора в городе Бийске при осуществлении анализа документов, приложенных к обращениям потребителей выявляются  часто встречаемые условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

Условие об уступке Банком третьим лицам прав  (требований) по договору.

В силу п. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе).
     Нарушением закона будет считаться, если условие кредитного договора не содержит альтернативного условия о возможности запрета заемщиком (потребителем) уступки Банком права (требования) по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, либо,  форма изложения индивидуальных условий договора не позволяет заемщику (потребителю) реально выразить своё желание запретить уступку прав (требований) по кредитному договору даже при наличии у него таких намерений.
     Потребитель должен быть проинформирован о его праве запретить уступку прав (требований) по договору.  
    
Условие о заранее данном акцепте списания денежных средств со всех счетов открытых в банке в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Списание денежных средств без распоряжения клиента, находящихся на счете, согласно п. 2 названной статьи допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, ст. 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка. В соответствии с ч. 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ, а также разъяснениями, данными Конституционным Судом РФ в определении от 06.07.2001 г. № 131-0, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях, производятся по волеизъявлению заемщика. По смыслу приведенных норм заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению. Между тем положения кредитных договоров предусматривают право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке, клиент не обладает правом выбора: разрешить списать денежные средства или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

Условие о возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

При заключении кредитных договоров заемщики подписывают заявление на участие в программе коллективного страхования где банк предусматривает условие о возмещении ему затрат на оплату страховой премии.
При выполнении банковской операции - выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждение, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из п. 2 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет. Из содержания заявлений следует, что Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становиться страхователем, а потребитель застрахованным лицом. В соответствии с главой 48 раздела IV ч. 2 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора). В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с п. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.    
  
Согласно вышеизложенного выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя – банка, возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику является условием, ущемляющим право потребителя. Банк прямо заинтересован в «подключении потребителя к программе страхования».