19 мая 2021

Доцент кафедры экономики и финансов Алтайского филиала РАНХиГС, к.э.н., Ирина Куликова представляет экспертное мнение о процедуре регистрации электронной ипотеки, ее участниках и возможностях новой платформы.

Минцифры и Росреестр предложили провести с 1 июля по 31 декабря 2021 года эксперимент по обмену данными при сделках с электронной ипотекой между депозитарием, в котором хранятся электронные закладные, и регистратором с использованием технологии блокчейн, но по некоторым данным процесс может быть запущен и ранее. Предполагается электронная регистрация ипотеки в Росреестере и передача электронной закладной в депозитарий. Эксперимент пройдет с использованием информационной системы, основанной на технологии распределения реестров и функционирующей в рамках инфраструктуры, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций в электронной форме.

Предполагается, что после завершения эксперимента Минцифры РФ совместно с Росреестром подготовят доклад, посвященный оценке полученных результатов и представят его Правительству. Следует отметить, что проекты постановлений Правительства, разработанные министерством и размещенные на федеральном портале проектов нормативных и правовых актов, для общественного обсуждения, связаны с реализацией изменений, вносимых в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях обеспечения возможности совершения ипотечных сделок в электронном виде с применением технологии распределенных реестров. Тестирование обмена данными будет проводиться с использованием Единой системы межведомственного взаимодействия (СМЭВ) и информационной системы, основанной на технологии распределенных реестров.

Такая система будет применяться для обмена информацией между органами регистрации прав и участниками финансового рынка. В будущем, после окончания эксперимента, упомянутая система будет трансформирована в государственную информационную систему «Госчейн». В Росреестре полагают, что система значительно ускорит информационный обмен с кредитными организациями и позволит расширить перечень банков, работающих с электронными закладными. Для реализации проекта сформирована рабочая группа, в которую вошли представители Минцифры, Росреестра, «ДОМ.РФ», Банка России и Ассоциации ФинТех. Важно отметить, что Росреестр совместно с «ДОМ.РФ» и Ассоциацией ФинТех в тестовом режиме уже провел выдачу первых электронных закладных с помощью технологии распределенных ресурсов. Как ожидается в пилотном проекте примут участие Сбербанк, Газпромбанк, Банк ДОМ.РФ и ряд других кредиторов.

Если говорить о статистике, то в 2020 году доля электронной ипотеки увеличилась почти в четыре раза с 9% до 40% по сравнению с 2019 годом, что в два раза превышает показатель нацпроекта «Жилье и городская среда» на 2021 год. Каждый шестой ипотечный заемщик в России в прошлом году оформил кредит в электронном виде, говорится в исследовании ДОМ.РФ и ВЦИОМ. Проведенный опрос выявил высокую поддержку электронной ипотеки: положительно такую возможность воспринимают 91% оформивших кредит в электронном виде и 63% оформивших кредит традиционным способом. В дистанционном режиме в прошлом году оформили ипотечный кредит около 290 тысяч российских семей – рекордное для российского рынка число. Самая частая причина отказа заемщика от электронной ипотеки — это неуверенность в безопасности сделки. Такие опасения высказали 55% ипотечных заемщиков (из числа оформивших кредит в офисе), не готовых к онлайн-формату.

В свою очередь, Росреестр планирует сократить срок регистрации сделок с недвижимостью, в том числе с использованием ипотечных кредитов, и перевести весь процесс в онлайн-формат. Для достижения данной цели в настоящее время ведомство совместно с Банком России и кредитными организациями разрабатывает единый стандарт взаимодействия в электронном виде. Кроме того, предполагается функционирование цифровой платформы, на которой будут представлены банки и агрегаторы недвижимости. Таким образом, весь цикл операций от подачи в Росреестр электронного пакета документов до регистрации сделки и оформления электронной закладной полностью перейдет в интернет и позволит сократить весь процесс оформления до 1 дня.

В настоящее время Росреестр разрабатывает программу цифровой трансформации на 2021-2023 годы, которая позволит сформировать единую ИТ-архитектуру, оптимизировать бизнес-процессы и в результате качественно и оперативно оказывать весь спектр услуг гражданам по принципу «одного окна», в том числе и на едином портале госуслуг.  Предполагается, что в цифровой формат перейдет большая часть услуг ведомства, и они станут более доступны и безопасны для граждан. Будет создан целый ряд сервисов для быстрого оформления недвижимости, в том числе ипотеки, удобного поиска земли для жилья и бизнеса, взаимодействия с кадастровыми инженерами и проведения аналитики рынка недвижимости в онлайн-режиме.
Новыми сервисами Росреестра смогут воспользоваться как рядовые пользователи, так и профессиональные участники рынка, в том числе застройщики. Для реализации указанных целей ведомство планирует применять технологии искусственного интеллекта, например: в сервисе по распознаванию документов и извлечению необходимой информации; в проекте по выявлению незарегистрированных объектов капитального строительства на основе данных спутниковых снимков, ортофотопланов и др.

По предварительной оценке, использование новой платформы позволит участникам рынка оперативно перейти на электронные закладные, что будет способствовать повышению их оборачиваемости за счет упрощения процесса секьюритизации, обеспечить возможность кредитным организациям наращивать ипотечные портфели. Выдавать новые жилищные кредиты и сделает ипотеку доступнее для граждан.